Андеррайтинг банков

Перед тем как приступить к процессу оформления и выдачи кредитов, каждым банком проводится оценка платежеспособности клиента – андеррайтинг. Данная процедура обязательна, поскольку от ее результатов напрямую зависят финансовые риски банков.

Уровень проведения оценки платежеспособности, зависит от следующих факторов:

1. Вид предоставляемого займа.

2. Сумма кредита (чем больше сумма, тем выше требования к заемщику).

3. Срок кредита (чем длительнее срок, тем выше риски банка).

Оценка платежеспособности потенциального заемщика проводится путем проведения анализа документации, подтверждающей получение дохода. Как правило, данная процедура проходит в 3 этапа:

1. Анализ заполненной анкеты потенциального заемщика.

2. Проверка службой безопасности или скоринговой программой.

3. Принятие решение относительно заявки, банковским кредитным комитентом.

Большинством банковских организаций, при проверке уровня надежности и платежеспособности заемщика, учитывается следующее:

— наличие документа, подтверждающего получаемый доход (справка по форме банка или 2-НДФЛ);

— стаж работы, в том числе на последнем месте работы (как правило, банком устанавливается минимальный срок работы на последнем месте);

— должность (чем она выше, тем больше шансов на одобрение кредита);

— семейное положение (наличие супруга(и) снижает банковские риски);

— наличие иждивенцев (несовершеннолетние дети);

— образование (принято считать, чем качественнее образование и выше его уровень, тем надежнее заемщик);

— кредитная история (важный момент, при отрицательной истории, шансов получить кредит на выгодных условиях невысок).

Как отмечают специалисты в области кредитования, банковские организации, охотнее предоставляют кредиты сотрудникам госучреждений, в то время как у работников частных организаций, такая вероятность ниже. Поскольку принято считать данный вид трудоустройства более надежным и защищенным. Если занимаемая должность подразумевает повышение, то у заемщика высокий шанс положительной оценки уровня его платежеспособности.

Если потенциальный заемщик трудится в условиях связанных с повышенным риском для жизни или здоровья, например сотрудники МЧС, пожарные, то обязательным является заключение договора страхования не только кредита, но и самого гражданина. Это связанно с высоким банковским риском.